Cómo financiar la remodelación de una casa sin equidad

How to Pay for a Home Remodel Without Tapping Your Equity

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A la casa de Erin Nelsen le vendrían bien más paredes.

El planificador financiero certificado trabaja fuera del hogar en una oficina en Cypress, California. Pero su esposo Shawn trabaja en una oficina en casa improvisada en su cocina. Desde allí escucha a sus hijos visitar la escuela en línea a través de una abertura al comedor contiguo.

Para hacer justicia a sus nuevas condiciones de trabajo, Shawn pegó una "barrera de espuma insonorizante" en la abertura, dice Nelsen.

Otros propietarios han utilizado su tiempo para realizar cambios más permanentes. Aproximadamente un tercio (34%) de los propietarios de viviendas que han realizado mejoras desde el 1 de marzo empezaron antes de lo previsto porque tenían más tiempo libre en casa durante los esfuerzos de distanciamiento social de COVID-19. Esto es según una encuesta de NerdWallet realizada en línea por The Harris Poll a más de 800 propietarios de viviendas que han estado haciendo renovaciones desde el 1 de marzo.

El siete por ciento de los propietarios de viviendas que renovaron utilizaron un préstamo hipotecario o una línea de crédito para pagar la actualización.

La equidad puede ser un recurso económico para financiar su remodelación, pero la construcción lleva tiempo, lo que puede dificultar el inicio de un proyecto antes de lo previsto. Los propietarios de viviendas que busquen opciones más rápidas pueden considerar las siguientes formas de pagar una remodelación.

Usa tu propio dinero

Según la encuesta, la gente suele pagar las renovaciones de su hogar con su propio dinero.

Aproximadamente un tercio (34%) de los propietarios de viviendas que lo han logrado personal de mantenimiento Pagó sus renovaciones con fondos disponibles de sus cuentas corrientes o cheques de pago actuales desde el 1 de marzo. Una cuarta parte (25%) utilizó el dinero que habían ahorrado específicamente para el proyecto.

Puede usar sus ahorros para cubrir renovaciones y reparaciones de viviendas sin intereses, dice el planificador financiero certificado con sede en Nueva Jersey, James Kinney.

Eso significa que, si aún no tiene los medios para remodelar su cocina, "mi enfoque sería sentarme más tiempo y mirar dentro de la cocina", dice.

Jovan Johnson, CFP del área de Atlanta, dice que está apartando dinero todos los meses para pagar algún día una remodelación o reparación.

"Para cuando llego al punto en el que quiero hacer un proyecto de mejoras para el hogar, ya tengo X dólares para retirar antes de tener que pensar en el valor acumulado de la vivienda o en préstamos personales", dice.

Recarga una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés entre el 12% y el 23%, lo que las convierte en la opción de financiación más cara, pero el 29% de los propietarios que han realizado mejoras en el hogar desde el 1 de marzo dicen que hacen sus renovaciones en plástico.

Si elige tarjetas de crédito para remodelar, déjelas trabajar para usted. Por ejemplo, algunas tarjetas pueden generar grandes recompensas en determinadas compras, incluidos los gastos de mejora del hogar. Las tiendas también pueden ofrecer reembolsos en efectivo, que pueden acumularse si planea comprar la mayoría de sus suministros en la misma tienda.

Los prestatarios con buen o excelente crédito (690 o más FICO) tienen más probabilidades de calificar para estas tarjetas.

Si ya ha ahorrado dinero en la renovación pero aún desea recibir recompensas de tarjetas de crédito, Johnson recomienda usar tarjetas de recompensa para pagar la renovación y luego pagarlas en su totalidad cada mes. De esa manera, puede generar crédito y obtener un reembolso en efectivo sin pagar la tasa de interés de la tarjeta.

Puede utilizar una tarjeta de crédito más allá de lo almacenado. Sin embargo, trate de pagar el saldo total para evitar que los intereses superen las recompensas.

Para proyectos pequeños, unos pocos miles de dólares, por ejemplo, considere usar una tarjeta de crédito con 0% APR, dice Jamie Lima, CFP de San Diego. Si puede liquidar el proyecto durante la fase introductoria sin intereses, generalmente de 12 a 18 meses, puede actualizar su crédito y su casa al mismo tiempo.

"Usted se beneficia de ejecutar el proyecto, puede acumular crédito para usted mismo, pedir prestado al 0% de interés", dice. "Es una situación en la que todos ganan".

Obtenga un préstamo personal

Los préstamos personales no garantizados son una opción más rara para las renovaciones de viviendas: el 8% de los propietarios de viviendas que han realizado mejoras desde el 1 de marzo han utilizado una, según la encuesta. Pero pueden ser una forma para que los propietarios de viviendas comiencen su proyecto rápidamente.

La mayoría de los prestamistas dicen que pueden financiar un préstamo en una semana, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria pueden implicar procesos de evaluación y suscripción que requieren mucho tiempo.

Las tasas de interés de los préstamos personales oscilan entre el 6% y el 36%. Esto es más alto que los préstamos con garantía hipotecaria o las líneas de crédito, pero más bajo que algunas tarjetas de crédito. Los prestatarios con crédito pendiente tienen más probabilidades de calificar para tasas de interés de préstamos personales más bajas, dice Johnson.

A medida que aumenta el monto de su préstamo, su APR aumenta su pago mensual. Por lo tanto, recomienda limitar los costos del proyecto a $ 20,000 o menos.

Los préstamos personales también pueden tener períodos de pago cortos de dos a cinco años, por lo que probablemente pagará más cada mes de lo que pagaría con las opciones sobre el valor neto de la vivienda con un período de pago de 10 años o más.

Algunos prestamistas te dejan clasificar de antemano para ver la tasa de interés y el monto del préstamo. Puede utilizar esta información para calcular sus pagos mensuales. Dado que estos préstamos son de suma global y se reembolsan en cantidades fijas, puede crear un plan que se ajuste a su presupuesto mensual.

Obtenga un préstamo del gobierno

El gobierno ofrece préstamos de Título 1 a prestatarios calificados que desean realizar ciertas actualizaciones en su hogar, incluida la compra de electrodomésticos, mejorar el acceso a su hogar o mejorar la eficiencia energética.

Puede pedir prestado hasta $ 25,000 para una vivienda unifamiliar. Los plazos de amortización suelen ser de entre 12 y 20 años.

"Obtiene el beneficio de un préstamo con garantía hipotecaria sin tener valor en la línea o en su casa como garantía", dice.

Sin embargo, hay algunas limitaciones. Con préstamos de más de $ 7,500, debe usar su casa como garantía. También debe haber estado en casa durante 90 días o más.

De los propietarios que han asumido proyectos de mejoras para el hogar desde el 1 de marzo, el 6% los pagó con una subvención para reparación o mejora del hogar del gobierno local, estatal o federal.

¿Cuándo debería utilizar la equidad para pagar una remodelación?

El valor acumulado de la vivienda puede ser un recurso económico para remodelar. Comprender los pros y los contras de cada opción de financiación y Compararlos puede ayudarlo a encontrar el que mejor se adapte a su presupuesto.

Por ejemplo, en California, Nelsen dice que los prestatarios que usan capital para hacer una remodelación pueden cancelar los intereses de sus impuestos y reducir los costos de los préstamos. Pero estos préstamos están respaldados por su casa, que el prestamista puede embargar si usted no puede pagar.

Los plazos prolongados de reembolso del valor líquido de la vivienda y las líneas de crédito pueden hacer que los pagos mensuales sean más manejables y darle la opción de pagar el préstamo anticipadamente, dice.

Los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas fijas, mientras que una línea de crédito con garantía hipotecaria tiene una tasa variable. Por lo tanto, si desea aprovechar las tasas de interés bajas, tenga en cuenta que estas podrían aumentar durante la vida útil de la línea de crédito.

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